DNB Bank Polska S.A.
Klauzule abuzywne w umowach DNB Bank Polska (dawniej DNB NORD)
DNB Bank Polska S.A., znany wcześniej jako DNB NORD, stosował w swoich umowach kredytów indeksowanych do walut obcych (głównie EUR) mechanizmy przeliczeniowe, które naruszają interesy konsumentów. Kluczowe postanowienia dotyczące sposobu uruchomienia i spłaty kredytu nie były zawarte w samej umowie, lecz w dokumencie zatytułowanym „Zasady funkcjonowania kredytu indeksowanego do waluty obcej”, stanowiącym zazwyczaj Załącznik nr 6 do umowy kredytowej.
Zapisy te, dające bankowi prawo do jednostronnego i dowolnego ustalania kursów walut, są obecnie uznawane przez sądy za klauzule abuzywne (niedozwolone), co stanowi silną podstawę do unieważnienia umowy kredytowej.
Przykłady klauzul niedozwolonych w Załączniku nr 6
Analiza dokumentu „Zasady funkcjonowania kredytu indeksowanego do waluty obcej” wskazuje na obecność toksycznych zapisów w trzech kluczowych obszarach: uruchomienia kredytu, jego spłaty oraz mechanizmu ustalania kursów.
1. Dowolność przy uruchomieniu kredytu (kurs kupna)
Bank wypłacał kredyt w złotówkach, ale jego wartość przeliczał na walutę obcą według własnego kursu kupna, nie dając klientowi możliwości zweryfikowania, jak ten kurs został ustalony. Punkt 2 Załącznika nr 6:„Bank dokonuje przeliczenia uruchomionej kwoty Kredytu (...) po kursie kupna waluty obcej, określonej w Tabeli kursów walut dla Kredytów/Pożyczek z dnia uruchomienia Kredytu” Dlaczego to jest abuzywne? Kurs kupna z tabeli banku z dnia uruchomienia kredytu ma bezpośredni wpływ na wysokość zadłużenia wyrażonego w walucie obcej. Ponieważ bank sam ustala ten kurs, ma on jednostronny wpływ na to, jak wysoki dług (np. w euro) zostanie przypisany klientowi.
2. Mechanizm spłaty rat (kurs sprzedaży)
Podobna dowolność występowała przy spłacie kredytu. Raty, choć wyliczone w walucie obcej, były przeliczane na złotówki po kursie sprzedaży z tabeli banku.Punkt 5 Załącznika nr 6: „Należności pozostające do spłaty (...) podlegają przeliczeniu na złote według obowiązującego w tej dacie kursu sprzedaży waluty obcej określonej w Tabeli kursów walut dla Kredytów/Pożyczek”. Dlaczego to jest abuzywne?Bank przyznał sobie prawo do pobierania rat o wartości zależnej od kursu, który sam kreuje. Kredytobiorca w dacie spłaty nie ma żadnego wpływu na to, ile złotówek bank pobierze z jego konta.
3. Arbitralny spread walutowy (do 9%)
Najbardziej rażącym przykładem braku przejrzystości jest sposób określania własnych kursów przez bank. Bank przyznawał, że stosuje odchylenie od średniego kursu NBP, tworząc tzw. spread.
Punkt 3.2 Załącznika nr 6: „Do określenia własnego kursu kupna i sprzedaży waluty (...) Bank stosuje odchylenie od średniego kursu danej waluty, określanej przez Narodowy Bank Polski. Różnica pomiędzy kursem kupna waluty a kursem sprzedaży waluty wynosi maksymalnie 9% od wartości obu kursów waluty”. Dlaczego to jest abuzywne? Zapis o "maksymalnie 9%" różnicy nie precyzuje, od czego zależy konkretna wysokość spreadu w danym dniu. Bank dał sobie ogromny margines (aż 9%) do manipulowania kursem, co czyni wysokość raty i całego zadłużenia całkowicie nieprzewidywalnymi dla konsumenta.
Skutki obecności klauzul abuzywnych w umowie DNB
Obecność powyższych zapisów w Załączniku nr 6 sprawia, że główne świadczenia stron (kwota kredytu i wysokość raty) są określone w sposób nieuczciwy i nietransparentny. Zgodnie z orzecznictwem TSUE oraz polskich sądów:
Czy Twoja umowa z DNB NORD zawiera te błędy?
Jeśli w Twojej dokumentacji znajduje się „Załącznik nr 6”, istnieje niemal stuprocentowa pewność, że Twoja umowa jest wadliwa. Pomożemy Ci ją skutecznie zakwestionować.
Euro Kancelaria oferuje:
Zapisy te, dające bankowi prawo do jednostronnego i dowolnego ustalania kursów walut, są obecnie uznawane przez sądy za klauzule abuzywne (niedozwolone), co stanowi silną podstawę do unieważnienia umowy kredytowej.
Przykłady klauzul niedozwolonych w Załączniku nr 6
Analiza dokumentu „Zasady funkcjonowania kredytu indeksowanego do waluty obcej” wskazuje na obecność toksycznych zapisów w trzech kluczowych obszarach: uruchomienia kredytu, jego spłaty oraz mechanizmu ustalania kursów.
1. Dowolność przy uruchomieniu kredytu (kurs kupna)
Bank wypłacał kredyt w złotówkach, ale jego wartość przeliczał na walutę obcą według własnego kursu kupna, nie dając klientowi możliwości zweryfikowania, jak ten kurs został ustalony. Punkt 2 Załącznika nr 6:„Bank dokonuje przeliczenia uruchomionej kwoty Kredytu (...) po kursie kupna waluty obcej, określonej w Tabeli kursów walut dla Kredytów/Pożyczek z dnia uruchomienia Kredytu” Dlaczego to jest abuzywne? Kurs kupna z tabeli banku z dnia uruchomienia kredytu ma bezpośredni wpływ na wysokość zadłużenia wyrażonego w walucie obcej. Ponieważ bank sam ustala ten kurs, ma on jednostronny wpływ na to, jak wysoki dług (np. w euro) zostanie przypisany klientowi.
2. Mechanizm spłaty rat (kurs sprzedaży)
Podobna dowolność występowała przy spłacie kredytu. Raty, choć wyliczone w walucie obcej, były przeliczane na złotówki po kursie sprzedaży z tabeli banku.Punkt 5 Załącznika nr 6: „Należności pozostające do spłaty (...) podlegają przeliczeniu na złote według obowiązującego w tej dacie kursu sprzedaży waluty obcej określonej w Tabeli kursów walut dla Kredytów/Pożyczek”. Dlaczego to jest abuzywne?Bank przyznał sobie prawo do pobierania rat o wartości zależnej od kursu, który sam kreuje. Kredytobiorca w dacie spłaty nie ma żadnego wpływu na to, ile złotówek bank pobierze z jego konta.
3. Arbitralny spread walutowy (do 9%)
Najbardziej rażącym przykładem braku przejrzystości jest sposób określania własnych kursów przez bank. Bank przyznawał, że stosuje odchylenie od średniego kursu NBP, tworząc tzw. spread.
Punkt 3.2 Załącznika nr 6: „Do określenia własnego kursu kupna i sprzedaży waluty (...) Bank stosuje odchylenie od średniego kursu danej waluty, określanej przez Narodowy Bank Polski. Różnica pomiędzy kursem kupna waluty a kursem sprzedaży waluty wynosi maksymalnie 9% od wartości obu kursów waluty”. Dlaczego to jest abuzywne? Zapis o "maksymalnie 9%" różnicy nie precyzuje, od czego zależy konkretna wysokość spreadu w danym dniu. Bank dał sobie ogromny margines (aż 9%) do manipulowania kursem, co czyni wysokość raty i całego zadłużenia całkowicie nieprzewidywalnymi dla konsumenta.
Skutki obecności klauzul abuzywnych w umowie DNB
Obecność powyższych zapisów w Załączniku nr 6 sprawia, że główne świadczenia stron (kwota kredytu i wysokość raty) są określone w sposób nieuczciwy i nietransparentny. Zgodnie z orzecznictwem TSUE oraz polskich sądów:
- Unieważnienie umowy: Ponieważ klauzule te dotyczą mechanizmu indeksacji, który jest sercem umowy, ich usunięcie często sprawia, że umowa nie może dalej funkcjonować. Prowadzi to do jej całkowitego unieważnienia.
- Rozliczenie z bankiem: W przypadku unieważnienia, bank musi zwrócić kredytobiorcy wszystkie wpłacone raty i opłaty, a kredytobiorca zwraca jedynie nominalną kwotę kapitału otrzymaną przed laty.
- Wykreślenie hipoteki: Po wyroku unieważniającym umowę, hipoteka na nieruchomości zostaje wykreślona, a klient odzyskuje pełną kontrolę nad swoim majątkiem.
Czy Twoja umowa z DNB NORD zawiera te błędy?
Jeśli w Twojej dokumentacji znajduje się „Załącznik nr 6”, istnieje niemal stuprocentowa pewność, że Twoja umowa jest wadliwa. Pomożemy Ci ją skutecznie zakwestionować.
Euro Kancelaria oferuje:
- Dokładną analizę Twojej umowy pod kątem wszystkich klauzul abuzywnych.
- Wyliczenie kwoty, którą możesz odzyskać od banku.
- Pełne prowadzenie procesu sądowego zmierzającego do unieważnienia kredytu.