W dniu 19 czerwca 2025 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał orzeczenie (C-396/24), które może znacząco wpłynąć na sytuację tysięcy kredytobiorców w Polsce posiadających kredyty we frankach szwajcarskich lub euro. Ten wyrok, choć nie zmienia dominującej teorii dwóch kondykcji, wprowadza kluczowe ograniczenie dla banków, otwierając nowe perspektywy dla osób, które czują się poszkodowane przez nieuczciwe klauzule w swoich umowach kredytowych.

Co tak naprawdę zmienił wyrok TSUE C-396/24?

Kluczowa zmiana dotyczy roszczeń banków w sytuacji unieważnienia umowy kredytowej. Do tej pory polskie sądy najczęściej stosują tzw. teorię dwóch kondykcji, zgodnie z którą kredytobiorca i bank mają odrębne roszczenia: bank o zwrot całego wypłaconego kapitału, a kredytobiorca o zwrot dokonanych spłat. Ta zasada nadal dominuje.

Jednakże TSUE wprowadził istotne ograniczenie dla banków! Trybunał stwierdził, że bank nie może żądać od konsumenta zwrotu całej nominalnej kwoty kredytu, jeżeli konsument już spłacił bankowi równowartość lub więcej niż nominalna kwota kredytu. W praktyce oznacza to, że w sytuacji, gdy bank wytoczy powództwo przeciwko kredytobiorcy po stwierdzeniu nieważności umowy, możliwe jest jedynie zasądzenie nadwyżki kapitału ponad dokonane spłaty. Jeśli spłaciłeś już nominalną kwotę kredytu lub więcej, bank nie ma podstaw do żądania zwrotu kapitału. Trybunał nie wymaga, aby w tym celu dokonano odrębnej czynności w postaci potrącenia.

Dlaczego ta zmiana jest tak ważna dla Ciebie?

Ten wyrok to ogromne wzmocnienie pozycji konsumentów, szczególnie w kontekście potencjalnych roszczeń banków:

• Ograniczenie roszczeń banku: Najważniejsza zmiana to fakt, że bank nie może domagać się zwrotu kapitału, jeśli już spłaciłeś jego nominalną wartość. To chroni Cię przed dodatkowymi, nieuzasadnionymi żądaniami.
• Wzmocniona ochrona konsumenta: Choć Trybunał nie przedstawił szczegółowych argumentów, podkreślił, że decyzja opiera się na zapewnieniu wysokiego poziomu ochrony konsumentów, co jest zgodne z celem dyrektywy unijnej.
• Prostsze rozliczenie w przypadku pozwu banku: Jeżeli bank wytoczy przeciwko Tobie powództwo, sąd będzie mógł zasądzić jedynie nadwyżkę kapitału ponad dokonane przez Ciebie spłaty. Jeśli spłaty pokryły kapitał, roszczenie banku będzie bezzasadne.

Pewne niewiadome, ale szansa jest ogromna!

Nie ulega wątpliwości, że wyrok TSUE C-396/24 stawia polskie sądownictwo przed nowymi wyzwaniami. Wciąż istnieją pewne pytania dotyczące pełnego zakresu i konsekwencji tego orzeczenia, zwłaszcza w kontekście roszczeń kredytobiorców o zwrot nadpłaconych kwot, jeśli bank nie wystąpił z powództwem. Należy pamiętać, że teoria salda, która zakłada automatyczne rozliczenie, pozostaje w sprzeczności z koncepcją potrącenia. Niemniej jednak, Trybunał konsekwentnie chroni kredytobiorców.

Jednak jedno jest pewne: ten wyrok otwiera drzwi do skutecznego unieważniania umów kredytowych i korzystnego dla Ciebie rozliczenia z bankiem, znacząco ograniczając ryzyko roszczeń banku o zwrot kapitału. Trybunał po raz kolejny pokazał, że ochrona konsumenta jest priorytetem.

Działaj już teraz!

Jeśli masz kredyt w Euro lub Frankach Szwajcarskich i czujesz, że Twoja umowa zawiera nieuczciwe zapisy, nie zwlekaj! Ten wyrok to wyraźny sygnał, że nadszedł odpowiedni moment, aby podjąć działania.

Skontaktuj się z naszą kancelarią Eurokancelaria.pl. Zespół doświadczonych prawników dokładnie przeanalizuje Twoją umowę kredytową, oceni szanse na jej unieważnienie i przeprowadzi Cię przez cały proces sądowy. Pamiętaj, że liczy się czas – im szybciej zareagujesz, tym szybciej będziesz mógł uwolnić się od toksycznego kredytu.

Nie pozwól, aby bank nadal czerpał korzyści z nieuczciwych umów. Wykorzystaj ten przełomowy wyrok TSUE na swoją korzyść!

Masz pytania? Chcesz dowiedzieć się więcej? Skontaktuj się z nami już dziś!